复旦大学经济学院教授、博士生导师、教育部“青年长江学者”（金融学）王永钦，近期就中小企业融资难题提出了深刻见解。他认为，融资难的本质在于抵押品匮乏，而金融创新的关键在于创造新的承诺和抵押品，从而有效配置社会资源，促进经济发展。

融资难：抵押品匮乏的困境

据《中国人民银行年报》数据显示，尽管小微企业和农业在国民经济中占据重要地位，但其贷款额与贡献极不匹配，反映出融资难问题的严峻性。王永钦教授指出，金融合约的违约风险需要抵押品来保障，因此，融资难问题的核心在于抵押品的不足。

激活“沉睡”的抵押资产

中国拥有大量未被充分利用的抵押资产，尤其是农村土地。王永钦教授建议，通过产权和法律改革明确农村土地的产权界定，使其能够作为抵押品，从而激活这些“沉睡”的资产。同时，应鼓励银行接受动产如存货、应收账款等作为抵押品，并建立健全的抵押品信息系统，提高动产抵押的可行性和效率。

此外，完善第三方担保体系也是关键。他提议，金融监管部门应推动大型保险公司进入融资担保领域，利用其雄厚的资本金和风险控制能力，为企业提供强有力的担保支持。

金融科技：信息成为新抵押品

王永钦教授强调，金融科技为解决传统金融中的抵押品不足问题提供了新机遇。通过大数据、人工智能、区块链等技术，金融机构可以建立用户信息库，对信用风险进行精准评估，信息成为新的抵押品。阿里金融等企业的成功经验表明，基于数据和信息的贷款模式能够显著降低审核成本，提高融资效率。

为此，他呼吁金融机构加强信息技术应用，整合税务、工商、司法等多维度数据，构建全面的企业信用评估体系。同时，鼓励非结构化数据的挖掘和应用，为金融机构提供更丰富的信用参考。

保险市场：信贷市场的稳定器

保险在缓解中小企业融资难问题中发挥着重要作用。王永钦教授指出，保险不仅可以直接针对违约风险进行保障，还可以通过提升抵押品价值来增强融资能力。他建议，应鼓励大型保险公司开展信用保险、保证保险等业务，为中小企业融资提供增信支持。同时，推进巨灾保险等针对抵押品的保险险种，提升抵押资产的价值和融资效率。

结语

综上所述，破解中小企业融资难问题需要从多个维度入手。激活和释放经济中的抵押资产、充分利用金融科技手段、发挥保险市场的稳定作用，将是未来解决融资难题的重要方向。王永钦教授的见解为破解这一难题提供了宝贵的思路和实践指导。